支付个人收款码不能用于经营收款？小微经营商家该怎么做？

近日，“明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不能用于经营收款”冲上热搜，在各大社交平台刷屏。《每日经济新闻》记者了解到，这一消息源自央行近期发布的条码支付监管新通知。

今年10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》），就支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测等方面提出具体要求，并将于2022年3月1日起施行。

值得注意的是，日常使用频率颇高的条码支付也被纳入监管。针对近年来得到广泛运用的个人收款条码，《通知》对其使用规范做出具体规定，主要集中在制定收款条码分类管理制度、禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款、不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务等方面。

这是否意味着我们习以为常的微信或支付宝收款码就不能再用了？微信、支付宝两大巨头的市场因此受冲击？大家关心的商户收款码与个人收款码在使用中有何区别？这一新规又将对支付行业、小微商户以及消费者带来怎样的影响？

个人收款码不能用了？

只是不能再用于经营场景

可以看到的是，央行在上述《通知》中对个人收款条码的使用规范做出了具体规定，主要如下：

一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。

二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。

三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

“这并不意味着个人收款码就不能用了，只是不能再用于经营场景。”某支付公司负责人对《每日经济新闻》记者表示。他同时提到，监管对于限制个人静态收款条码被用于远程非面对面收款也并非“完全卡死”，特殊情况可申请白名单。

实际上，《通知》对个人收款码提出上述四方面的要求，是因为个人收款条码存在一些风险隐患。例如，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

易观高级分析师苏筱芮接受《每日经济新闻》记者采访时表示，个人收款码相关的管理规范，既有利于将个人收款与商户收款进行分类管理，同时也能够防范个人收款码被不法分子“钻空子”，能够弥补此前存在的短板，最终为推动支付市场健康、有序发展奠定优良根基。

央行有关部门负责人此前表示，为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

两种收款码有何区别？

商户码费率相对更高，个人码或被限额

值得一提的是，《通知》对收款条码管理进行了说明，对于为个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，条码支付收款服务机构应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

上述支付公司负责人对每经记者解释道：“通俗来说，日常扫码支付过程中，一种情况是我们扫的码中间有个小头像，这种一般就是支付宝或微信生成的个人收款码，在平时转账可以提高用户体验。另一种情况则是扫的码中间没有头像，那么这个码便是属于商户入网的。”

有市场分析指出，区分个人码和商户码，目前根据新规，这一责任主要由提供收款码的微信支付、支付宝和云闪付负责，预计主要还是通过收款频次、金额等一系列规则进行区分，是统一制定规则，还是各家自行区分尚待观察。

“个人码和商户码在费率上肯定是有区别的。”某业内资深人士表示，商户码费（可理解为手续费）率比个人码高不少。

他进一步解释，个人码只有在提现到银行卡的时候才收取一笔提现费用，收取标准一般是0.1%。而商户码一般都比较高，比如微信的商户码普遍为0.6%，少数个别行业的商户费率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一点，但也在0.4%⁓0.5%左右。总的来说，不管哪种商户码，费率都高于个人码。

在腾讯客服官网，每经记者发现其对目前微信支付商户类目对应资质、费率、结算周期作了介绍。内容显示，各商户类目的费率普遍为0.60%，但也存在例外，网络媒体/计算机服务/游戏类目下的所有二级行业的费率均为1.00%，高于其他行业的费率；另外，二级行业物流/快递、民办中小幼、加油的费率为0.30%，公共事业（水、电、燃气、供暖）、信用还款的费率为0.20%，交通罚款的费率为0.10%，民办大学及学院、挂号平台的费率为0.00%。

另外，新规落地之后，个人码收付款可能存在限额。该支付公司负责人表示，目前来看，个人码还没有太多的限额，比如支付宝仍然可以进行比较大额的转账。但后续第三方支付机构可能会对个人码进行限额，防止它应用于某些不合规的场景。

对支付业有何影响？

两大巨头仍具备资源优势

有数据显示，目前线下扫码支付市场共包含巨头提供的商户码、个人码以及第三方的聚合支付三大类途径，扫码支付市场年规模约40-50万亿元，其中聚合支付约15万亿元。

对于这一新规出台，市场的一大关注焦点在于这是否意味着支付宝、微信的市场份额会受冲击？以及其余收单机构是否将迎来发展机遇？

据了解，当前个人码转为商户码大致有两条途径，其一为支付宝和微信引导商户由个人码转变为商户码；其二是将现有收款码转为收单机构提供的聚合支付方式。

“对于其他支付机构而言，我觉得没有那么明显的利好。”上述支付机构负责人对记者坦言，一方面，除了支付宝和微信，其他支付机构一般不会去做这种个人码，因为个人码只有钱包做得比较大的才有意义，大多数机构做的都是交易受理。另一方面，支付宝和微信会怎样引导他们现有的用户根据规定和需要将个人码转变为商户码，这也有待观察。“两大巨头可能会采用一些优惠方式去促进这种转化，比如补贴手续费等，他们有这样的资源优势。”

该人士进一步补充道：“因此并不是说由于收款码的转变，支付宝和微信就会让渡出这块市场，然后其他收单机构去划分，不是这样的。另外，其余机构在做这块业务的时候与支付宝、微信的做法也会有所差异，比如商户码的呈现形态，很多机构在做聚合码——一个码牌可以兼容各个机构码牌，在个人码不能用于经营活动后，可能会有商户为了更方便而选择聚合码，这也就会给除支付宝、微信外的机构带来一些市场机会。当然这其中还要考虑的因素还有很多，比如费率等。”

此外，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《每日经济新闻》记者表示，收单机构的合规性任务会有所增加，但将个人经营者纳入商户管理实际上增加了商户数量，从长远看，商户的权益得到有效保障将有利于整体行业的发展。

“从行业整体发展来看，如何在高速发展和风控上找到平衡一直是一个值得探讨的话题。在行业发展前期，考虑普惠等方面的因素，让市场有一定的自由发展时期是一个很好的选择，但当市场已经足够庞大，就应该提升合规的重要性。对于一直坚持风控规定，类似于银联这样的清算组织和持牌的第三方支付机构，将有更加充足的发展空间。”王蓬博表示。

对商户有何影响？

有利于保障小微商户资金安全

除了支付行业，这一新规对于消费者和小微商户又有怎样的影响？

央行相关负责人表示，《通知》总体上有助于更好保护消费者合法权益，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息，甚至盗用账户资金；同时，有利于提升银行、支付机构的对账单、交易信息查询等服务质量，充分保障消费者知情权，减少相关纠纷和投诉。长远来看，《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。

不仅如此，对于具有明显经营活动特征的个人收款码用户，《通知》要求收单机构参照特约商户管理。这是否会影响到数量较多、范围较广的“街边小贩”呢？

央行表示，个人经营者和小微商户配合收单机构完成商户入网程序之后，收单机构应当按照商户服务标准提供支付服务，按规定建立商户与收单结算账户等要素信息关联对应关系，这有助于从源头防范外包机构挪用资金、大商户“二清”等风险，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

“对中小商户来讲，实际上弥补了之前一直存在的挪用资金、二清以及跳码等方向的漏洞，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。另外一方面，减费一直在落实，线下商户的经营成本一直在降低，实际对于个人经营者来讲影响不大。”王蓬博表示。

苏筱芮认为，“街边小贩”只是商品售卖者的一种具体类型，而条码类型的认定与店铺的经营形态关联不大，而是主要关注其交易频次等是否具有经营特征。只要具备有经营特征，后续就需要按照文件进行规范。

“看从事的是否是商业活动，比如做一个煎饼摊，把收款码贴在旁边去收款，这样的商业活动就不能用个人收款码去收款。类似具有频繁交易特征的商业活动，都需要在支付宝、微信等支付机构申请商户码，用商户码去进行收款。”上述支付公司负责人也对记者如是表示。

从个人码逐渐转变为商户码，小商户接受度如何？

上述业内资深人士向记者坦言，商户码接入网联、银联，商户全部换成商户码之后，虽然更利于监管机构打击违法犯罪，但实际操作起来有一定难度。

前文提到的支付公司负责人也表示：“虽然减费在落实，但不管怎样，商户码的费用还是比个人码高一点，加上小微商户本身对价格敏感，所以他们暂时不愿意换码也并不奇怪。”

商户码如何申请？

可线上操作，小微商户无需营业执照

商户申请商户码并不困难，上述支付公司负责人告诉记者，就目前来看，普通商户申请商户收款条码，遵照央行相关规则办理即可，办理中一般需要验证营业执照等证件。

至于没有营业执照的“街头小贩”，申请流程有一定差别。他向记者表示，《通知》特别提到了“特约商户”的管理要求，而“特约商户”主要就是针对没有营业执照的小摊贩，这类经营者在申请时需要根据第三方支付机构的要求，提供相关证明材料，比如现场拍照等等。他还补充，不同的第三方支付机构对证明材料的审核要求可能存在一定区别。

为了进一步明确商户申请商户码的步骤，记者进入微信支付官网亲身“体验”申请流程。

官网显示，微信收款商业版是一款可自助开通，免开发的微信支付收款经营产品。微信收款商业版为中小商户提供了便捷且丰富的收款经营数字化解决方案。

页面还显示商业版具有“免开发使用微信支付”“区分门店经营”“支持信用卡收款”“自动提现银行账户”“快速接入硬件设备”等特性，并支持“经营报表”“扫码退款”“扫码收款”“收款音响”等功能。

就目前操作流程而言，记者通过手机扫码进入自助申请页面，页面显示“活动费率0.6%”“资金T+1到账”等开通须知提示。进入商户注册界面，可以发现微信收款码商业版一共向5种主体类型开放注册，分别是企业，党政、机关及事业单位，个体工商户，其他组织（如社会团体、民办非企业、基金会）和小微商户，各主体类型在申请时需要准备的材料也存在区别。

在主体类型的介绍内容中可以发现，这里的“小微商户”指的就是依据法律法规和相关监管规定免于办理工商登记、无营业执照的实体特约商户。而小微商户在申请商户码时，申请材料只需要提供辅助证明材料和负责人身份证。

至于“辅助证明材料”具体指的是哪些？腾讯客服回复称，有门店的商户需要提供门头照片及门店内照，如果是流动经营的商户，如农场种植销售果苗的商家，则需要提供摆摊或农场地销售的照片。

上述支付公司负责人也告诉记者，辅助证明材料一般指的是摊位营业照片之类的材料，主要用于证明商户是否真的在做经营。